Lương tháng đầu tiên thường trôi đi rất nhanh vì tiền nhà, tiền ăn và tiền đi lại. Đến cuối tháng, nhiều người mới đi làm mới giật mình vì tài khoản gần như trống rỗng. Gửi tiết kiệm online là cách đơn giản để chặn dòng tiền này lại, vì tiền được tách ra ngay khi lương về và khó rút bừa hơn.
- Điểm chính 1: Hãy tách tiền tiết kiệm ngay khi lương về, trước khi chi tiêu, thay vì chờ còn dư cuối tháng mới gửi.
- Điểm chính 2: Kỳ hạn tốt nhất không phải kỳ hạn lãi cao nhất, mà là kỳ hạn bạn giữ được đến ngày đáo hạn mà không phải rút trước.
- Điểm chính 3: Luôn đọc kỹ lãi suất rút trước hạn, phí chuyển tiền và điều kiện tái tục, vì đây là nơi phí ẩn thường xuất hiện.
Vì sao người mới đi làm nên bắt đầu bằng tiết kiệm online?
Người mới đi làm thường chưa có quỹ dự phòng, nên một sự cố nhỏ như hỏng xe, ốm vài ngày hay mất việc đột ngột cũng có thể buộc họ phải vay mượn. Tiết kiệm online tạo ra một khoản tiền riêng, tách khỏi tài khoản chi tiêu hằng ngày, và vẫn sinh lãi trong thời gian bạn chưa cần dùng đến. Bạn không cần số tiền lớn để bắt đầu. Quan trọng hơn là thói quen đều đặn, bởi một khoản nhỏ gửi đều mỗi tháng sau vài năm sẽ lớn hơn nhiều so với một khoản lớn gửi một lần rồi bỏ dở.
Hãy hình dung Minh, một nhân viên văn phòng 24 tuổi ở Hà Nội, lương tháng khoảng 12 triệu đồng. Sau khi trừ tiền thuê nhà, ăn uống và đi lại, Minh còn lại khoảng 3 triệu đồng. Nếu Minh để toàn bộ số tiền này trong tài khoản chi tiêu, cuối tháng thường chỉ còn vài trăm nghìn. Nhưng nếu ngay ngày lương về, Minh chuyển 2 triệu đồng sang một sổ tiết kiệm online, thì số tiền còn lại để chi tiêu là 10 triệu đồng, và Minh sẽ tự điều chỉnh chi tiêu trong giới hạn đó.
Kỳ hạn là gì và vì sao chọn sai kỳ hạn lại tốn kém?
Kỳ hạn là thời gian bạn cam kết để tiền trong sổ tiết kiệm, ví dụ một tháng, ba tháng, sáu tháng hay mười hai tháng. Lãi suất thường tăng dần theo kỳ hạn, vì ngân hàng được giữ tiền của bạn lâu hơn. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền trước ngày đáo hạn, phần lớn các sản phẩm sẽ chỉ trả lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ thời gian đã gửi, vốn thấp hơn rất nhiều. Đây là điểm mà nhiều người gửi lần đầu cảm thấy bất ngờ nhất: họ chọn kỳ hạn dài vì lãi suất cao, rồi khi cần tiền gấp lại rút sớm và nhận lãi thấp hơn cả kỳ hạn ngắn.
Hướng dẫn từng bước: 7 bước gửi tiết kiệm online an toàn
Phần này là quy trình thực hành, bạn có thể làm theo đúng thứ tự chỉ với điện thoại và tài khoản ngân hàng của mình.
Bước 1: Xác định mục đích và số tiền gửi đầu tiên
Trước khi mở ứng dụng ngân hàng, hãy viết ra mục đích của khoản tiền này: quỹ dự phòng, học phí, hay một mục tiêu mua sắm cụ thể. Mục đích sẽ quyết định kỳ hạn, còn số tiền sẽ quyết định bạn có duy trì được hay không. Với người mới đi làm, một khởi đầu hợp lý là gửi từ 10 đến 20 phần trăm thu nhập mỗi tháng, ví dụ Minh gửi 2 triệu đồng trên lương 12 triệu đồng.
Bước 2: Tách tài khoản tiết kiệm khỏi tài khoản chi tiêu
Hãy coi tài khoản chi tiêu và tài khoản tiết kiệm là hai ngăn tiền khác nhau, dù chúng cùng nằm trong một ứng dụng ngân hàng. Bạn nên đặt tên cho sổ tiết kiệm theo mục đích, ví dụ quỹ dự phòng hay học phí, để mỗi lần mở ứng dụng bạn đều nhớ vì sao mình gửi tiền. Một mẹo nhỏ nhưng hiệu quả là không liên kết sổ tiết kiệm với thẻ thanh toán hằng ngày.
Bước 3: So sánh lãi suất đúng cách, không chỉ nhìn con số cao nhất
Khi so sánh giữa các ngân hàng, bạn nên so sánh cùng một kỳ hạn, cùng một mức tiền và cùng một hình thức gửi online, bởi lãi suất gửi tại quầy và gửi online có thể khác nhau. Bạn cũng nên ghi lại ngày bạn tra cứu lãi suất, vì bảng lãi suất có thể thay đổi theo thời gian. Ngoài lãi suất, hãy xem ngân hàng có yêu cầu số dư tối thiểu hay không, gửi tối thiểu bao nhiêu, và có giới hạn số lần gửi thêm trong một sổ hay không. Bạn có thể tham khảo thêm các bài phân tích về tài chính và đầu tư trên Báo Doanh Thu để hiểu cách lãi suất vận hành trong bức tranh tài chính cá nhân rộng hơn, trước khi quyết định chọn ngân hàng nào.
Bước 4: Chọn kỳ hạn theo thời điểm bạn chắc chắn không cần tiền
Sau khi biết mục đích và đã so sánh lãi suất, bạn mới chọn kỳ hạn. Một cách chia phổ biến cho người mới bắt đầu là chia tiền thành hai phần: một phần ngắn hạn từ một đến ba tháng cho quỹ dự phòng, và một phần dài hơn từ sáu đến mười hai tháng cho mục tiêu xa. Ví dụ, trong 2 triệu đồng mỗi tháng, Minh có thể gửi 1 triệu đồng vào sổ ba tháng và 1 triệu đồng vào sổ mười hai tháng.
Bước 5: Đọc kỹ điều khoản rút trước hạn, phí và tái tục
Đây là bước nhiều người bỏ qua nhất, nhưng lại là bước quan trọng nhất để tránh phí ẩn. Bạn cần đọc kỹ ba mục trong điều khoản sản phẩm: lãi suất áp dụng khi rút trước hạn, phí chuyển tiền hoặc phí tất toán nếu có, và quy tắc tái tục khi đáo hạn. Một số sản phẩm sẽ tự động tái tục cả gốc lẫn lãi sang kỳ hạn mới nếu bạn không thao tác, nghĩa là tiền của bạn lại bị khóa thêm một kỳ hạn nữa mà bạn không hay biết.
Bước 6: Đặt lịch gửi tự động ngay ngày lương về
Ý chí là thứ không đáng tin cậy, còn lịch tự động thì đáng tin cậy hơn nhiều. Bạn nên đặt lệnh chuyển tiền tự động hoặc nhắc nhở cố định vào đúng ngày lương về, để tiền tiết kiệm được chuyển đi trước khi bạn kịp chi tiêu. Nếu ngân hàng của bạn hỗ trợ gửi tiết kiệm định kỳ, hãy tận dụng tính năng này. Nếu không, bạn có thể đặt nhắc nhở trên điện thoại vào buổi sáng ngày lương về, kèm theo số tiền cụ thể cần chuyển.
Bước 7: Theo dõi, đáo hạn và điều chỉnh mỗi ba tháng
Gửi tiết kiệm không phải là việc làm một lần rồi quên hẳn. Mỗi ba tháng, bạn nên mở ứng dụng và kiểm tra ba thứ: các sổ sắp đáo hạn, lãi suất hiện tại của ngân hàng, và tình hình thu chi của mình có thay đổi hay không. Nếu thu nhập tăng lên, bạn có thể tăng số tiền gửi mỗi tháng. Nếu chi phí sinh hoạt tăng lên, bạn có thể giảm tạm thời nhưng vẫn giữ thói quen gửi đều.
Những sai lầm thường gặp khi gửi tiết kiệm online
- Dồn toàn bộ tiền vào một sổ kỳ hạn dài: Khi cần tiền gấp, bạn buộc phải tất toán toàn bộ sổ và mất lãi. Hãy chia thành nhiều sổ nhỏ với kỳ hạn khác nhau.
- Chỉ nhìn lãi suất cao nhất: Lãi suất cao thường đi kèm kỳ hạn dài hoặc điều kiện riêng. Hãy so sánh lãi suất thực nhận cho đúng trường hợp của mình.
- Quên kiểm tra tái tục tự động: Tiền có thể bị khóa thêm một kỳ hạn mà bạn không muốn. Hãy ghi chú ngày đáo hạn của từng sổ ngay khi gửi.
- Gửi tiền rồi rút ra liên tục: Mỗi lần rút trước hạn đều làm giảm lãi và phá vỡ thói quen tiết kiệm. Hãy để riêng một khoản chi tiêu linh hoạt ngoài sổ tiết kiệm.
- Không đọc điều khoản phí: Phí chuyển tiền, phí tất toán và phí duy trì tài khoản có thể ăn mòn một phần lãi. Đọc kỹ trước khi xác nhận là cách rẻ nhất để tránh mất tiền oan.
Ngoài tiết kiệm, người mới đi làm cũng nên tìm hiểu cách lập ngân sách hằng tháng, vì tiết kiệm chỉ bền vững khi chi tiêu đã nằm trong tầm kiểm soát. Bạn có thể đọc thêm các hướng dẫn thực hành trong chuyên mục tài chính và đầu tư cũng như các bài viết về mẹo vặt và thủ thuật quản lý tiền bạc hằng ngày trên Báo Doanh Thu.
Câu hỏi thường gặp
Gửi tiết kiệm online có an toàn không?
Gửi tiết kiệm online qua ứng dụng chính thức của ngân hàng, có xác thực bảo mật đầy đủ, là hình thức phổ biến hiện nay. Bạn nên chỉ thao tác trên ứng dụng chính thức, không bấm vào đường link lạ mạo danh ngân hàng, không chia sẻ mã xác thực cho bất kỳ ai, và kiểm tra kỹ tên người nhận trước khi chuyển tiền.
Nên gửi kỳ hạn bao lâu cho lần đầu tiên?
Với lần đầu tiên, kỳ hạn một đến ba tháng là lựa chọn an toàn, vì bạn có thể làm quen với quy trình gửi, theo dõi lãi và đáo hạn mà không phải chờ quá lâu. Sau khi đã quen và hiểu rõ dòng tiền của mình, bạn có thể chia tiền sang kỳ hạn sáu tháng hoặc mười hai tháng cho những mục tiêu xa hơn.
Rút tiền trước hạn thì mất những gì?
Thông thường, khi rút trước hạn, bạn sẽ chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn cho thời gian đã gửi, thay vì lãi suất của kỳ hạn đã chọn, nên số tiền lãi nhận được sẽ thấp hơn nhiều so với dự tính. Một số sản phẩm có thể kèm thêm phí tất toán hoặc phí chuyển tiền, tùy điều khoản cụ thể của từng ngân hàng.
Kết luận
Gửi tiết kiệm online không khó, nhưng gửi đúng thì cần một chút kỷ luật và sự cẩn trọng. Hãy bắt đầu từ mục đích rõ ràng, tách tiền tiết kiệm khỏi tiền chi tiêu, so sánh lãi suất trên cùng một điều kiện, chọn kỳ hạn theo thời điểm bạn chắc chắn không cần tiền, đọc kỹ điều khoản rút trước hạn và tái tục, đặt lịch gửi tự động, rồi rà soát lại mỗi ba tháng. Hãy mở ứng dụng ngân hàng ngay hôm nay, gửi khoản đầu tiên trong khả năng của mình, và để thời gian làm phần việc còn lại.
Thông tin trên Báo Doanh Thu (baodoanhthu.com) mang tính chất tham khảo chuyên sâu và phân tích dữ liệu thị trường, không phải là lời khuyên ủy thác đầu tư tài chính.
