Thẻ tín dụng tiện lợi nhưng nhiều người mới mở thẻ đã bị phí và lãi chồng chất chỉ vì không hiểu kỳ sao kê và ngày đến hạn. Bài viết hướng dẫn chọn thẻ và hạn mức phù hợp thu nhập, đọc sao kê đúng cách và xây thói quen trả nợ để thẻ phục vụ bạn thay vì làm bạn nợ nần.
- Chọn hạn mức chỉ bằng khoảng một đến hai tháng chi tiêu thiết yếu, không chọn hạn mức càng cao càng tốt khi mới dùng thẻ lần đầu.
- Hiểu rõ ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán, vì trả đủ và đúng hạn trong thời gian miễn lãi sẽ giúp bạn không mất lãi.
- Trả toàn bộ dư nợ mỗi tháng, không chỉ trả tối thiểu, và không dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt nếu không thật sự cần thiết.
Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào
Khi bạn dùng thẻ tín dụng, ngân hàng ứng trước tiền cho bạn chi tiêu trong một hạn mức đã duyệt, ví dụ 10 triệu đồng. Cuối mỗi kỳ, ngân hàng gửi sao kê liệt kê tất cả giao dịch trong kỳ, tổng dư nợ và ngày đến hạn thanh toán. Nếu bạn trả toàn bộ dư nợ trước hoặc đúng ngày đến hạn, bạn thường được miễn lãi trong khoảng 45 đến 55 ngày, tùy ngân hàng và thời điểm giao dịch. Nếu bạn chỉ trả một phần, phần còn lại sẽ bị tính lãi từ ngày giao dịch, với lãi suất khá cao so với vay thông thường. Đó là lý do nhiều người thấy dư nợ tăng nhanh dù chỉ tiêu thêm một ít mỗi tháng.
Ngoài lãi suất, thẻ tín dụng còn có nhiều loại phí mà người mới hay bỏ qua như phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí chuyển đổi ngoại tệ khi mua hàng nước ngoài, phí trả chậm và phí vượt hạn mức. Bạn nên đọc kỹ bảng phí của ngân hàng trước khi mở thẻ, và hỏi rõ nhân viên tư vấn về những khoản phí này thay vì chỉ nghe phần ưu đãi. Một chiếc thẻ có hoàn tiền cao nhưng phí thường niên cao và lãi suất cao có thể không rẻ hơn thẻ đơn giản có phí thấp, nhất là khi bạn chỉ chi tiêu ở mức vừa phải mỗi tháng.
Bước 1: Chọn thẻ và hạn mức phù hợp với thu nhập
Người mới nên chọn thẻ có phí thường niên thấp hoặc được miễn phí năm đầu và có điều kiện miễn phí các năm sau rõ ràng, ví dụ chi tiêu đủ một mức nhất định trong năm. Bạn nên chọn thẻ của ngân hàng mà bạn đã có tài khoản lương hoặc tài khoản thanh toán, vì việc theo dõi sao kê và trả nợ sẽ tiện hơn, và ngân hàng cũng dễ duyệt hơn. Bạn cũng nên xem thẻ có ưu đãi phù hợp với chi tiêu thật của mình không, ví dụ bạn hay mua sắm siêu thị thì thẻ hoàn tiền siêu thị có ích, còn bạn ít đi du lịch thì ưu đãi phòng chờ sân bay không quan trọng.
Về hạn mức, bạn nên đề nghị hạn mức vừa đủ cho chi tiêu thiết yếu và một khoản dự phòng nhỏ, không nên nhận hạn mức quá cao chỉ vì ngân hàng duyệt cao. Một nguyên tắc thực tế là hạn mức nên khoảng một đến hai lần chi tiêu thiết yếu mỗi tháng của bạn, và bạn nên cố gắng chỉ dùng dưới 30 phần trăm hạn mức trong tháng để dễ kiểm soát và giữ lịch sử tín dụng tốt. Ví dụ, nếu bạn chi tiêu khoảng 5 triệu đồng mỗi tháng cho ăn uống, đi lại và mua sắm thiết yếu, hạn mức 10 đến 15 triệu đồng là đủ dùng, còn hạn mức 50 triệu đồng sẽ làm bạn dễ chi tiêu quá tay mà không nhận ra.
Bước 2: Đọc sao kê và trả nợ đúng cách
Khi nhận sao kê, bạn nên kiểm tra ba con số quan trọng nhất: tổng dư nợ cuối kỳ, số tiền thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn. Tổng dư nợ là số tiền bạn cần trả để không bị tính lãi, còn số tiền tối thiểu chỉ là mức thấp nhất để không bị tính phí trả chậm, không phải là số tiền bạn nên trả. Nếu bạn chỉ trả tối thiểu mỗi tháng, phần dư nợ còn lại sẽ bị tính lãi và có thể kéo dài nhiều tháng, khiến tổng số tiền bạn trả cao hơn nhiều so với số tiền bạn đã tiêu. Cách an toàn nhất là trả toàn bộ dư nợ mỗi tháng, và đặt nhắc nhở trả nợ trước ngày đến hạn vài ngày để tránh quên.
Bạn nên đặt lịch trả nợ tự động toàn bộ dư nợ từ tài khoản thanh toán, nếu ngân hàng cho phép, và vẫn kiểm tra sao kê mỗi tháng để phát hiện giao dịch lạ. Nếu bạn không đủ tiền trả toàn bộ trong một tháng, bạn nên trả càng nhiều càng tốt, ưu tiên trả vượt mức tối thiểu, và dừng chi tiêu bằng thẻ cho đến khi trả hết dư nợ. Bạn cũng nên lưu lại sao kê mỗi tháng, đối chiếu với chi tiêu thật của mình, và báo ngay cho ngân hàng nếu thấy giao dịch bạn không thực hiện. Việc kiểm tra sao kê đều đặn giúp bạn phát hiện sai sót sớm và giữ thói quen chi tiêu trong tầm kiểm soát.
Bước 3: Những khoản phí cần tránh khi dùng thẻ lần đầu
- Phí rút tiền mặt: rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng thường bị tính phí ngay từ lúc rút và bị tính lãi ngay, không có thời gian miễn lãi, nên bạn nên tránh rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng.
- Phí trả chậm: trả sau ngày đến hạn sẽ bị tính phí trả chậm và lãi, đồng thời ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn, nên bạn cần trả đúng hạn dù chỉ trả một phần.
- Phí vượt hạn mức: chi tiêu vượt hạn mức có thể bị tính phí và làm tăng lãi, nên bạn nên theo dõi dư nợ trong tháng và dừng lại khi gần chạm hạn mức.
- Phí chuyển đổi ngoại tệ: mua hàng bằng ngoại tệ sẽ bị tính thêm phí chuyển đổi, nên bạn nên kiểm tra tỉ giá và phí trước khi mua hàng nước ngoài bằng thẻ.
- Phí thường niên: bạn nên hỏi rõ điều kiện miễn phí thường niên và ghi chú lại, vì nhiều người quên và bị trừ phí vào năm sau mà không hay biết.
Xây thói quen dùng thẻ an toàn trong 3 tháng đầu
Trong ba tháng đầu, bạn nên dùng thẻ cho những chi tiêu đã có trong ngân sách, ví dụ tiền siêu thị, tiền xăng và tiền điện thoại, thay vì dùng thẻ để mua những món ngoài kế hoạch. Bạn ghi lại mỗi giao dịch bằng thẻ vào ứng dụng quản lý chi tiêu hoặc sổ tay, và cuối tuần kiểm tra tổng chi tiêu bằng thẻ so với ngân sách đã đặt. Nếu bạn thấy mình chi tiêu bằng thẻ nhiều hơn khi dùng tiền mặt, hãy giảm hạn mức sử dụng trong tháng xuống và chỉ mang thẻ khi cần thiết. Thói quen này giúp bạn tận hưởng tiện ích của thẻ mà không bị chi tiêu vượt tầm kiểm soát.
Bạn cũng nên bảo mật thẻ cẩn thận, không chụp ảnh mặt trước và mặt sau của thẻ gửi cho người khác, không nhập thông tin thẻ vào trang web không uy tín và đặt hạn mức giao dịch online phù hợp. Khi mất thẻ hoặc nghi ngờ lộ thông tin, bạn khóa thẻ ngay trên ứng dụng ngân hàng và báo cho ngân hàng để phát hành thẻ mới. Một thói quen nhỏ là kiểm tra thông báo giao dịch ngay khi nhận được, vì phát hiện sớm giao dịch lạ sẽ giúp bạn xử lý nhanh hơn và hạn chế thiệt hại.
Câu hỏi thường gặp
Người mới đi làm có mở được thẻ tín dụng không? Được, nếu bạn có thu nhập ổn định và chứng minh được thu nhập theo yêu cầu của ngân hàng, ví dụ sao kê lương hoặc hợp đồng lao động. Mỗi ngân hàng có điều kiện khác nhau, nên bạn nên hỏi rõ trước khi nộp hồ sơ để tránh bị từ chối nhiều lần, vì từ chối nhiều có thể ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng của bạn.
Trả tối thiểu có đủ để không bị tính lãi không? Không, trả tối thiểu chỉ giúp bạn không bị tính phí trả chậm, còn phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi. Để không mất lãi, bạn cần trả toàn bộ dư nợ trước hoặc đúng ngày đến hạn trong thời gian miễn lãi.
Có nên mở nhiều thẻ tín dụng cùng lúc không? Người mới không nên mở nhiều thẻ cùng lúc, vì mỗi thẻ thêm là thêm phí thường niên và thêm nguy cơ chi tiêu vượt tầm kiểm soát. Bạn nên dùng tốt một thẻ trong ít nhất một năm, hiểu rõ cách tính lãi và phí, rồi mới cân nhắc mở thêm thẻ nếu thật sự cần.
Kết luận
Mở thẻ tín dụng lần đầu không đáng sợ nếu bạn chọn hạn mức vừa sức, hiểu rõ ngày sao kê và ngày đến hạn, trả toàn bộ dư nợ mỗi tháng và tránh các khoản phí không cần thiết. Thẻ tín dụng tốt nhất không phải là thẻ có ưu đãi lớn nhất mà là thẻ bạn kiểm soát được và dùng đúng với ngân sách của mình. Trước khi mở thẻ, bạn hãy viết ra ngân sách chi tiêu mỗi tháng, chọn hạn mức phù hợp và đặt nhắc nhở trả nợ, để chiếc thẻ đầu tiên trở thành công cụ tài chính hữu ích thay vì gánh nặng nợ nần.
Thông tin trên Báo Doanh Thu (baodoanhthu.com) mang tính chất tham khảo chuyên sâu và phân tích dữ liệu thị trường, không phải là lời khuyên ủy thác đầu tư tài chính.
Xem thêm: chuyên mục Tài Chính và Đầu Tư, chuyên mục Kinh Doanh và Doanh Thu và trang chủ Báo Doanh Thu.
