Chỉ trả số tiền tối thiểu mỗi tháng khiến nợ thẻ tín dụng phình to vì lãi chồng lãi, nhiều người mới rơi vào vòng xoay trả mãi không hết nợ. Bài viết hướng dẫn 6 bước thoát nợ xoay vòng và 5 sai lầm cần tránh để lấy lại quyền kiểm soát tài chính của bạn.
3 điều cần nhớ
- Nợ xoay vòng là phần nợ bạn chưa trả hết sau ngày đến hạn và bị tính lãi cao mỗi tháng: chỉ trả số tiền tối thiểu không làm nợ giảm đi đáng kể mà chỉ kéo dài thời gian trả nợ.
- Muốn thoát nợ, bạn phải trả nhiều hơn số tiền tối thiểu mỗi tháng và ngừng quẹt thẻ mua thêm cho đến khi nợ về 0: hai việc này phải làm cùng lúc mới hiệu quả.
- Không vay thêm một khoản mới để trả nợ thẻ cũ khi chưa có kế hoạch trả khoản vay đó: đảo nợ chỉ đổi chủ nợ chứ không làm tổng nợ nhỏ lại, và thường khiến bạn nợ nhiều hơn.
Nợ xoay vòng là gì và vì sao nó nguy hiểm với người mới
Thẻ tín dụng cho phép bạn chi tiêu trước và trả tiền sau, thường có khoảng 45 đến 55 ngày miễn lãi nếu bạn trả đủ toàn bộ số tiền đã chi trong kỳ sao kê. Nợ xoay vòng bắt đầu khi bạn không trả đủ số tiền đó: phần còn lại sẽ bị tính lãi, và tháng sau lãi lại tính trên cả gốc lẫn lãi của tháng trước. Theo phân tích của Báo Doanh Thu (baodoanhthu.com), lãi suất thẻ tín dụng ở Việt Nam thường ở mức 20 đến 40 phần trăm một năm, cao gấp nhiều lần lãi suất vay mua nhà hay vay tiêu dùng thông thường. Vì vậy một khoản nợ 10 triệu đồng nếu chỉ trả tối thiểu mỗi tháng có thể kéo dài nhiều năm và tổng tiền lãi phải trả gần bằng số tiền gốc ban đầu. Người mới thường mắc kẹt vì nghĩ rằng trả đúng số tiền tối thiểu là đã trả nợ đúng hẹn, nhưng thực ra số tiền tối thiểu thường chỉ đủ trả lãi và một phần rất nhỏ tiền gốc. Bạn có thể tham khảo thêm chuyên mục tài chính đầu tư để hiểu rõ hơn các sản phẩm tài chính trước khi sử dụng thẻ tín dụng.
Nguy hiểm thứ hai của nợ xoay vòng là nó âm thầm bào mòn điểm tín dụng và khả năng vay vốn sau này của bạn. Khi dư nợ thẻ luôn ở mức cao so với hạn mức được cấp, các ngân hàng sẽ đánh giá bạn là người có rủi ro cao, và khi bạn cần vay mua xe hay mua nhà thì hồ sơ của bạn sẽ khó được duyệt hoặc chỉ được duyệt với lãi suất cao hơn. Nguy hiểm thứ ba là tâm lý: khi nợ đã lớn, nhiều người chọn cách né tránh, không mở sao kê, không kiểm tra số dư, và tiếp tục quẹt thẻ như thể khoản nợ không tồn tại. Cách duy nhất để thoát khỏi vòng này là đối mặt với con số thật, viết nó ra giấy và lập kế hoạch trả từng tháng một.
6 bước thoát nợ xoay vòng cho người mới
Bước 1: Liệt kê toàn bộ nợ thẻ ra một bảng duy nhất. Mở sao kê của tất cả các thẻ bạn đang dùng, ghi ra từng thẻ: tổng dư nợ, lãi suất, số tiền tối thiểu phải trả và ngày đến hạn. Nếu bạn có 2 hay 3 thẻ, hãy cộng tổng lại để biết mình đang nợ bao nhiêu. Con số thật là điểm bắt đầu bắt buộc: không biết mình nợ bao nhiêu thì không thể lập kế hoạch trả nợ.
Bước 2: Dừng mọi khoản chi tiêu không cần thiết bằng thẻ. Cất thẻ vào ngăn kéo, xóa thẻ khỏi các ứng dụng mua sắm và ví điện tử, chỉ giữ lại tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ để chi tiêu hằng ngày. Trong thời gian trả nợ, hãy tạm dừng mua sắm quần áo, ăn ngoài, xem phim hay đặt đồ uống đắt tiền. Mỗi đồng tiết kiệm được trong giai đoạn này đều là tiền trả nợ.
Bước 3: Lập ngân sách tháng với một khoản trả nợ cố định. Liệt kê thu nhập tháng của bạn, trừ đi các chi phí bắt buộc như tiền nhà, tiền ăn, tiền đi lại và tiền điện nước, phần còn lại là tiền có thể dùng để trả nợ. Hãy đặt ra một con số trả nợ cố định mỗi tháng, ví dụ 3 triệu đồng, và coi nó như một hóa đơn bắt buộc phải trả ngay khi nhận lương, trước khi chi tiêu bất cứ khoản nào khác.
Bước 4: Trả thẻ có lãi suất cao nhất trước. Nếu bạn có nhiều thẻ, hãy trả số tiền tối thiểu cho tất cả các thẻ để không bị phạt trễ hạn, rồi dồn toàn bộ tiền trả nợ còn lại vào thẻ có lãi suất cao nhất. Khi trả xong thẻ đó, chuyển sang thẻ có lãi suất cao thứ hai. Cách này giúp tổng tiền lãi phải trả là thấp nhất. Bạn có thể tham khảo thêm chuyên mục mẹo vặt thủ thuật trên Báo Doanh Thu để học cách lập ngân sách gia đình chi tiết hơn.
Bước 5: Thương lượng với ngân hàng khi nợ đã quá lớn. Nếu tổng nợ vượt quá khả năng trả trong 6 tháng tới, hãy chủ động gọi cho ngân hàng phát hành thẻ và hỏi về các phương án như giảm lãi suất tạm thời, chuyển dư nợ sang gói trả góp với lãi suất thấp hơn, hoặc cơ cấu lại thời gian trả nợ. Ngân hàng thường sẵn sàng đàm phán với khách hàng chủ động liên hệ.
Bước 6: Xây quỹ dự phòng nhỏ để không quay lại vòng nợ cũ. Sau khi trả hết nợ thẻ, đừng vội chi tiêu trở lại như cũ. Hãy dành ra 2 đến 3 tháng để tích một quỹ dự phòng bằng 1 tháng chi phí sinh hoạt, gửi vào tài khoản tiết kiệm riêng và chỉ dùng khi có việc khẩn cấp như ốm đau hay xe hỏng. Quỹ dự phòng này chính là tấm lá chắn giúp bạn không phải quẹt thẻ khi gặp chuyện bất ngờ. Bạn có thể tham khảo thêm chuyên mục đời sống gia đình để học cách quản lý chi tiêu dài hạn cho cả gia đình.
(Ảnh minh họa).
5 sai lầm cần tránh khi trả nợ thẻ tín dụng
Sai lầm 1: Chỉ trả số tiền tối thiểu trong nhiều tháng liên tiếp. Đây là sai lầm phổ biến nhất và tốn kém nhất. Số tiền tối thiểu chỉ đủ để bạn không bị tính phí trễ hạn, nhưng gần như không làm giảm dư nợ gốc. Hãy luôn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu, dù chỉ thêm 500.000 đồng mỗi tháng, vì số tiền thêm đó đi thẳng vào gốc và rút ngắn thời gian trả nợ rất nhiều.
Sai lầm 2: Vừa trả nợ vừa quẹt thẻ mua thêm. Nhiều người trả 2 triệu đồng vào thẻ rồi lại quẹt 2 triệu đồng mua đồ mới, khiến dư nợ không bao giờ giảm. Trong thời gian trả nợ, hãy coi thẻ tín dụng như một công cụ đã khóa: chỉ dùng khi thực sự khẩn cấp và có tiền trả đủ ngay trong kỳ sao kê đó.
Sai lầm 3: Vay tiền từ ứng dụng cho vay nhanh để trả nợ thẻ. Các khoản vay nhanh thường có lãi suất còn cao hơn thẻ tín dụng và thời hạn rất ngắn, khiến bạn rơi từ một khoản nợ sang một khoản nợ đắt hơn. Nếu cần vay để cơ cấu nợ, hãy ưu tiên các khoản vay có lãi suất thấp từ ngân hàng và có kế hoạch trả rõ ràng, không vay qua các ứng dụng không rõ nguồn gốc.
Sai lầm 4: Trễ hạn vì quên ngày thanh toán. Trễ hạn một lần có thể khiến bạn bị phạt phí trễ hạn, bị tính lãi phạt và bị ghi nhận vào lịch sử tín dụng. Hãy đặt nhắc nhở trên điện thoại trước ngày đến hạn 3 ngày, hoặc đăng ký trích nợ tự động toàn bộ dư nợ nếu thu nhập của bạn ổn định và đủ để trả hết mỗi tháng.
Sai lầm 5: Đóng thẻ ngay sau khi trả hết nợ mà không kiểm tra sao kê cuối. Một số khoản lãi và phí có thể phát sinh sau kỳ sao kê cuối cùng, và nếu bạn đóng thẻ mà không kiểm tra, khoản dư nhỏ đó vẫn bị tính lãi và có thể trở thành nợ xấu. Hãy chờ một kỳ sao kê nữa sau khi trả hết, xác nhận số dư bằng 0 rồi mới yêu cầu đóng thẻ.
Câu hỏi thường gặp
Trả nợ thẻ tín dụng trước hạn có bị phạt không? Không. Bạn có thể trả bất cứ lúc nào trước ngày đến hạn mà không bị phạt, và trả sớm còn giúp giảm tiền lãi vì lãi được tính theo dư nợ thực tế từng ngày.
Có nên chuyển dư nợ sang thẻ khác có lãi suất thấp hơn không? Có thể, nếu ngân hàng mới có chương trình chuyển dư nợ với lãi suất ưu đãi trong vài tháng đầu và bạn chắc chắn trả hết trong thời gian ưu đãi đó. Nhưng hãy đọc kỹ điều khoản: sau khi hết ưu đãi, lãi suất có thể tăng cao trở lại.
Nợ thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến việc vay mua nhà sau này không? Có. Lịch sử trả nợ thẻ, dư nợ hiện tại và tỉ lệ sử dụng hạn mức đều được ghi lại trong hồ sơ tín dụng của bạn. Trả nợ đúng hạn và giữ dư nợ thấp giúp điểm tín dụng của bạn tốt hơn, còn trễ hạn nhiều lần hoặc nợ quá hạn mức sẽ khiến ngân hàng e ngại khi xét duyệt khoản vay lớn sau này.
Kết luận
Thoát nợ thẻ tín dụng không cần mẹo phức tạp mà cần kỷ luật đơn giản lặp lại mỗi tháng: biết rõ mình nợ bao nhiêu, dừng quẹt thẻ mua thêm, trả nhiều hơn số tiền tối thiểu, và dồn tiền vào thẻ có lãi suất cao nhất trước. Hãy bắt đầu ngay từ kỳ sao kê này, dù chỉ trả thêm 500.000 đồng, vì mỗi đồng trả vào gốc hôm nay đều giúp bạn tiết kiệm lãi trong nhiều tháng tới. Khi nợ đã về 0, hãy giữ thói quen trả đủ toàn bộ dư nợ mỗi tháng và xây một quỹ dự phòng nhỏ, để thẻ tín dụng trở lại đúng vai trò của nó: một công cụ thanh toán tiện lợi chứ không phải một khoản nợ đeo bám bạn nhiều năm.
Thông tin trên Báo Doanh Thu (baodoanhthu.com) mang tính chất tham khảo chuyên sâu và phân tích dữ liệu thị trường, không phải là lời khuyên ủy thác đầu tư tài chính.
